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第29回 マイナス金利でも“金利がマシ”!?「個人向け国債」について教えて

今回の相談者は編集部A。
以前から「何かいいお金の増やし方がないかな」とあれこれ物色していたAですが、マイナス金利の影響もあり、大手銀行の定期預金の金利は多くが0.01%と、底をついたといった様子。
そんな中、同僚から「個人向け国債」の金利が意外と良いと聞きました。調べてみると、個人向け国債の金利は0.05%となっており、最低金利保証があることがわかりました。
興味を惹かれたA。さっそくリリ先生のもとを尋ねます。

こんにちはリリ先生。さっそく「個人向け国債」についてお聞きしたいのですが、その前にそもそも「国債」がどういうものか教えてもらえますか?
リリ先生
国債というのは、国が発行する債券のことです。債券とは、企業などが事業をするときに必要な資金を得るために、お金を借りたときに発行する借用証書の一種ですね。債券はいろいろな団体が発行していますが、そのうち国が発行する債券を「国債」というのです。
ふむふむ。
リリ先生
国債を購入するということは、国に一定期間お金を投資して、その利子を受けとるとともに、満期が来たら元本を返済してもらうことになります。
じゃあ、「個人向け国債」というのは?
リリ先生
その国債を個人でも買いやすいよう工夫された商品ということになります。
それで「個人向け」という名前が付いているわけか。 個人向け国債にはどういった商品があるんですか?
リリ先生
3種類あります。
ひとつが、半年ごとに適用される金利が変わる変動金利を採用した10年満期のもので、「変動10年」といいます。残りのふたつは、発行時に設定された利率が満期まで変わらない固定金利を採用したもので、5年満期の「固定5年」と、3年満期の「固定3年」があります。
変動金利型と、固定金利型があるわけですね。 ところで今、マイナス金利の影響もあって、大手の銀行の定期預金はどこを見ても0.01%と、ものすごく低いじゃないですか。そんな中で、個人向け国債は最低でも0.05%の金利を保証していると聞きました。これは本当ですか?
リリ先生
はい。固定金利型でも変動金利型でも、最低金利保証があります。これが個人向け国債を利用する大きなメリットのひとつですね。
おお、やっぱりそうですか!これはいいなあ。 ほかにはどんなメリットがあるのでしょう?
リリ先生
先ほどお伝えしたように、個人が購入しやすいようさまざまな工夫がされています。1万円単位で買うことができますし、銀行や証券会社のほか、郵便局でも買うことができます。また、毎月発行されているためいつでも買うことができます。
このほか、一般的な債券は、発行体の会社などが倒産してしまうと元本が確保されませんが、国債は国が発行するものなので、日本の国がつぶれない限り、元本が戻ってきます。
いろいろ利点があるわけですね。 ちなみに、デメリットはあるんでしょうか?
リリ先生
そうですね。原則的に、発行から1年経過しないと解約できなかったり、満期前に解約すると直近2回分の利子が差し引かれたりといったデメリットはあります。
なるほど。じゃ最後にリリ先生の意見を聞かせてください。マイナス金利の今、投資対象として個人向け国債をどう思いますか?
リリ先生
今個人向け国債は、定期預金よりも金利が高いので、投資信託など値動きのある運用に抵抗がある人は、まず初めの運用として気軽に手を付けやすいと思います。その際、現在はマイナス金利で低金利となっている局面なので、今後金利が上がっていくことを見込むのであれば変動金利型にしておく方が有利になると思います。
ただ、先ほどお伝えしたように、途中で解約すると利子が差し引かれるため元本を割る場合があります。ですから、投資した際に万が一損失をこうむっても生活に困らないよう「余裕資金」で運用するのが鉄則です。
すごく勉強になりました!ありがとうございました!

今回のまとめ
  • 個人向け国債とは、国が発行する債券を個人でも購入できるよう小口で販売しているもの
  • 個人向け国債には「変動10年」「固定5年」「固定3年」の3つがある。
  • 個人向け国債を利用する主なメリットは以下となる。
    定期預金よりも高い金利で運用できること
    1万円から購入できること
    金利に最低保証があること
    毎月発行されているためいつでも購入することができる
    銀行、証券会社のほか郵便局でも買うことができる
    国債は国が発行する債券なので、日本国がつぶれない限り、元本が戻ってくる
  • 個人向け国債を利用する主なデメリットは以下となる。
    原則的に、発行から1年経過しないと解約できない
    満期前に解約すると直近2回分の利子が差し引かれる
ファイナンシャルプランナー 加藤梨里

ガイドProfile

加藤梨里(Lili Kato)

マネーステップオフィス株式会社 代表
ファイナンシャルプランナー(CFP®認定者)
マネーマネジメントコーチ
金融知力インストラクター
保険会社、信託銀行勤務を経てファイナンシャルプランナーに。
金融教育機関や生涯学習センターなどでセミナー講師を務めるほか、
日本FP協会での相談業務や金融教育授業にも多数携わっている。

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